בקצרה: עסקאות פירוק שיתוף אגב גירושין דורשות מיועץ המשכנתאות לשלב ידע משפטי-בנקאי מעמיק עם רגישות אנושית יוצאת דופן, כדי להוביל בביטחה זוג המצוי בפרידה לעבר עצמאות כלכלית מחודשת.
שלום לכם, כאן יוליה זורובסקי מצוות BearTech Academy. כאשר אנשים מחליטים לעשות הסבת מקצוע לעולם ייעוץ המשכנתאות, הם לרוב מדמיינים עבודה עם מספרים, ריביות, תמהילים ואקסלים. הם מדמיינים זוגות צעירים ומאושרים שקונים את דירת חלומותיהם הראשונה, או משקיעים ממולחים שמחפשים למנף את ההון שלהם. אבל המציאות של יועץ משכנתאות בשטח היא הרבה יותר רחבה, ולעיתים קרובות, היא נוגעת בעצבים החשופים ביותר של החיים האנושיים.
אחד המצבים המאתגרים, המורכבים והנפוצים ביותר שתפגשו בקריירה שלכם כיועצי משכנתאות עצמאיים הוא טיפול בתיקי משכנתא של זוגות הנמצאים בהליכי פרידה וגירושין – תהליך המוכר בעגה המקצועית והמשפטית כ"פירוק שיתוף אגב גירושין".
עבור היועץ המתחיל, תיק כזה יכול להיראות מאיים. הוא משלב בתוכו רגשות סוערים, חסמים משפטיים, דרישות קשיחות של מחלקות החיתום בבנקים, ולעיתים קרובות גם חוסר ודאות תזרימי. עם זאת, בדיוק במקומות האלו, שבהם המורכבות גבוהה, טמונה ההזדמנות הגדולה ביותר שלכם לבלוט, להוכיח מקצוענות בלתי מתפשרת ולייצר אימפקט אמיתי על חיי הלקוחות שלכם.
במדריך המקיף הזה, נצלול אל תוך האנטומיה של עסקאות פירוק שיתוף. נלמד כיצד לגשת אליהן, אילו מסמכים קריטיים אתם חייבים לדרוש, איך הבנקים מנתחים את הסיכון, וכיצד תנהלו את התקשורת מול הלקוחות שלכם ברגעים המאתגרים ביותר בחייהם.
למה דווקא גירושין? ההזדמנות והאחריות של היועץ המתחיל
כיועצים בתחילת דרככם, אתם ודאי תוהים האם נכון לקחת על עצמכם תיקים מורכבים כל כך. התשובה היא חד משמעית: כן, אך רק אם אתם מגיעים מוכנים.
בישראל של היום, אחוזי הגירושין משמעותיים, ודירת המגורים היא לרוב הנכס המרכזי (והחוב המרכזי) של התא המשפחתי. כאשר התא הזה מתפרק, עולה השאלה מה עושים עם המשכנתא. האם מוכרים את הדירה לצד שלישי ומסלקים את החוב? האם צד אחד קונה את חלקו של הצד השני?
כאשר אתם מלווים בהצלחה עסקה כזו, אתם לא רק עוזרים ללקוח להשיג ריביות טובות; אתם פותרים לו פלונטר משפטי-פיננסי שמעכב את היכולת שלו להתחיל פרק חדש בחיים. לקוח שעזרתם לו לצלוח משבר כזה לא ישכח אתכם לעולם. הוא יהפוך לשגריר הנאמן ביותר שלכם. מעבר לכך, ניהול מקצועי של תיקים אלו פותח עבורכם דלתות לשיתופי פעולה אסטרטגיים עם עורכי דין לענייני משפחה, שמחפשים בנרות יועצי משכנתאות אמינים שיוכלו להפנות אליהם את לקוחותיהם.
האחריות שלכם כאן היא כפולה ומכופלת. טעות בחישוב, חוסר הבנה של נהלי הבנק, או עיכוב בהשגת האישורים הנדרשים עלולים להוביל להפרת הסכם גירושין, לחשיפה לתביעות משפטיות, ואף לקנסות כבדים. לכן, עליכם לגשת לכל תיק כזה בחרדת קודש, כשהמטרה העליונה היא ודאות ובטיחות.
המהות הבנקאית: מהו פירוק שיתוף אגב גירושין?
מבחינה בנקאית, משכנתא שנלקחה על ידי שני בני זוג היא התחייבות משותפת המבוססת על העיקרון המשפטי של "ביחד ולחוד". המשמעות היא שהבנק רואה בכל אחד מבני הזוג כאחראי למלוא החוב, ולא רק למחציתו. כאשר זוג מתגרש וחותם על הסכם גירושין ביניהם, ההסכם הזה מחייב אותם – אך הוא אינו מחייב את הבנק בשום צורה.
הבנק, מצדו, אינו מעוניין לוותר על אף אחד מהחייבים. גריעת אחד מבני הזוג מהמשכנתא (כלומר, שחרורו מהחוב והשארת בן הזוג השני כלווה יחיד) משמעותה מבחינת הבנק עלייה משמעותית ברמת הסיכון. לפתע, במקום שתי הכנסות שמשמשות כרשת ביטחון לפירעון ההלוואה, ישנה הכנסה אחת בלבד.
לכן, תהליך פירוק השיתוף שבו אחד מבני הזוג נשאר בנכס ורוכש את חלקו של השני, נבחן על ידי מחלקת החיתום של הבנק כבקשת משכנתא חדשה לכל דבר ועניין. הבנק יבדוק את יכולת ההחזר של הלווה הנשאר לבדו, את היסטוריית האשראי שלו, ואת יחס המימון המבוקש. רק אם הלווה יעמוד בכל הקריטריונים הנוקשים, הבנק יסכים למהלך ויאשר את שחרורו של בן הזוג העוזב.
סוגי הפתרונות הנפוצים בפירוק שיתוף משפחתי
כאשר זוג מפרק את התא המשפחתי ויש בבעלותם נכס עם משכנתא, עומדות בפניהם לרוב שתי אפשרויות מרכזיות, ולכל אחת מהן השלכות שונות על עבודתכם כיועצים:
1. מכירת הנכס לצד שלישי וחלוקת התמורה
זהו הפתרון הפשוט יותר מבחינה בנקאית, אך לעיתים מורכב רגשית. בני הזוג מוכרים את דירת המגורים שלהם למשפחה אחרת. מהתמורה שמתקבלת, מסלקים את המשכנתא הקיימת, ואת היתרה מחלקים בין בני הזוג (לרוב בחלקים שווים, אלא אם הוסכם אחרת).
תפקיד היועץ במקרה זה:
- בדיקת כדאיות פירעון מוקדם מול גרירת המשכנתא: האם כדאי לסלק את ההלוואה ולספוג את עמלות הפירעון המוקדם, או שאולי אחד מבני הזוג מתכנן לרכוש דירה חלופית בקרוב ומשתלם לו לגרור את המשכנתא בתנאים הקיימים?
- תכנון העתיד: הכנת בני הזוג לקראת רכישת נכסים נפרדים לאחר המכירה, כולל בדיקת זכאותם למשכנתא כבודדים.
2. רכישת חלקו של בן הזוג (הישארות בנכס)
כאן מתחילה העבודה המורכבת באמת. אחד מבני הזוג נשאר בנכס ורוכש את זכויותיו של בן הזוג השני. הלווה הנשאר יצטרך לקחת על עצמו את המשכנתא הקיימת במלואה (או למחזר אותה), ולרוב גם לקחת הלוואה נוספת (תוספת למשכנתא) כדי לשלם לבן הזוג העוזב את התמורה עבור מחצית מההון העצמי שנצבר בנכס.
תפקיד היועץ במקרה זה:
- ניתוח יכולת ההחזר העדכנית של הלווה הנשאר, תוך התחשבות במזונות, שינויים בשכר, והוצאות מחיה כלווה יחיד.
- אישור עקרוני מגובה בחיתום מול הבנק לגריעת בן הזוג העוזב ותוספת האשראי הנדרשת.
- ניהול משא ומתן על ריביות לתוספת הנדרשת, תוך מזעור פגיעה בתנאי המשכנתא המקורית.
שלבי העבודה המעשיים בתיקי גירושין: צעד אחר צעד
כדי להצליח בתיקי גירושין ולמנוע טעויות יקרות, עליכם לאמץ תהליך עבודה מובנה וקפדני:
שלב 1: פגישת אבחון מקיפה עוד בטרם חתימה על ההסכם הטעות הגדולה ביותר של מתגרשים היא לחתום על הסכם ואז לחפש יועץ משכנתאות. תפקידכם לחנך את הלקוחות (ואת עורכי הדין שלהם) להגיע אליכם קודם. עליכם להבין מהו הפתרון הרצוי, לבדוק את נתוני האשראי של הלווה שאמור להישאר בנכס, ולוודא שהבנק אכן צפוי לאשר את המהלך בהתאם להכנסותיו.
שלב 2: מעבר על טיוטת הסכם הגירושין אל תסתפקו בהבטחות בעל פה. בקשו לראות את טיוטת ההסכם. ודאו שהסכומים הרשומים שם תואמים את היכולת הפיננסית האמיתית. שימו לב ללוחות הזמנים הכתובים בהסכם – האם הם ריאליים להשגת משכנתא? לעיתים עורכי דין קובעים כי המשכנתא תשולם תוך 30 יום. זהו פרק זמן בלתי אפשרי בתיקים מורכבים. דאגו לדרוש הארכת זמנים בטיוטה.
שלב 3: הוצאת אישור עקרוני עם טיוטת ההסכם (או מיד לאחר אישורו הראשוני), פנו לבנק לקבלת אישור עקרוני לגריעת לווה ולתוספת המשכנתא. אל תתקדמו לחתימה סופית בבית משפט עד שיש לכם אישור עקרוני בר תוקף ביד.
שלב 4: אישור ההסכם בערכאה משפטית הבנק לא יקדם את התיק לביצוע עד שהסכם הגירושין לא יקבל תוקף של פסק דין על ידי בית המשפט לענייני משפחה או בית הדין הרבני. חותמת בית המשפט היא האות לזינוק.
שלב 5: שמאות מקרקעין והערכת שווי בתיקי גירושין לשמאות יש משקל קריטי. הבנק יעמיד את ההלוואה בהתאם להערכת השמאי או סכום התמורה שנקבע בהסכם – הנמוך מביניהם. אם בני הזוג קבעו בהסכם שווי נכס גבוה במיוחד, אך השמאי יעריך אותו בפחות, הלווה עלול למצוא את עצמו בחוסר משמעותי של הון. לכן, לעיתים נכון להזמין שמאות מוקדמת טרם החתימה על ההסכם.
שלב 6: חתימות בבנק וביצוע השלב הסופי כולל חתימה על מסמכי ההלוואה המעודכנים, רישום הערות אזהרה מתאימות, והעברת הכספים ישירות לחשבונו של בן הזוג העוזב (או לכיסוי חובות משותפים כפי שהוגדר בהסכם).
מסמכי החובה שבלעדיהם אי אפשר להתקדם
תיקי משכנתא רגילים דורשים ניירת רבה, אך בתיקי גירושין, הדרישות הרגולטוריות והמשפטיות מכפילות את עצמן. ודאו שיש בידיכם את המסמכים הבאים בצורה ברורה וקריאה:
- הסכם גירושין חתום ומאושר: חובה לוודא שיש עליו חותמת רשמית של "העתק מתאים למקור" וחותמת אישור של בית המשפט או בית הדין הרבני המעניקה לו תוקף של פסק דין.
- תעודות זהות מעודכנות: בני הזוג לרוב נדרשים להציג תעודת זהות שבה הסטטוס שונה מ"נשוי/אה" ל"גרוש/ה", כולל ספח פתוח. במקרים מסוימים הבנק יסתפק בפסק הדין בלבד עד לעדכון הרשמי במשרד הפנים.
- נסח טאבו עדכני: לאימות הבעלות וקיומה של המשכנתא הנוכחית על שם שני בני הזוג.
- אסמכתאות הכנסה סטנדרטיות: תלושי שכר, דוחות שומה לעצמאיים, עובר ושב מפורט (לפחות שלושה עד ששה חודשים) המעיד על ההתנהלות הכלכלית.
- תיעוד על תשלומי מזונות: פסיקת מזונות מהווה חלק בלתי נפרד מחישוב יחס ההחזר, ולכן נדרשת התייחסות ספציפית לכך (על כך נרחיב מיד).
הכנסות והוצאות מיוחדות: מזונות, מדור והשפעתם על יחס ההחזר
ניהול יחס ההחזר בתיק גירושין שונה משמעותית מתיק רגיל, משום שהפסקת החיים המשותפים יוצרת תנועות תזרים חדשות – בעיקרן תשלומי המזונות והמדור.
מזונות כהוצאה (עבור בן הזוג המשלם): אם הלקוח שלכם הוא זה שמשלם את המזונות, הבנק רואה בכך הוצאה קשיחה ובלתי ניתנת לביטול. סכום המזונות יופחת ישירות מההכנסה הפנויה שלו או יתווסף להתחייבויותיו החודשיות, מה שיקטין משמעותית את כושר ההחזר שלו למשכנתא. עליכם לבחון היטב את תדפיסי העובר ושב כדי לוודא שסכומי המזונות המשולמים תואמים את מה שנכתב בהסכם.
מזונות כהכנסה (עבור בן הזוג המקבל): כאן הדברים הופכים מורכבים יותר. האם בנקים מכירים בדמי מזונות כהכנסה לגיטימית לצורך קבלת משכנתא? התשובה היא כן, אך בהסתייגויות חמורות. מרבית הבנקים לא יאשרו משכנתא המסתמכת באופן מוחלט ובלעדי על מזונות. הם ידרשו לראות הכנסה נוספת (מעבודה). כמו כן, הבנק עשוי להכיר רק בחלק יחסי מסכום המזונות, והוא בדרך כלל ידרוש לראות היסטוריית הפקדות עקבית (של מספר חודשים לפחות) כדי להוכיח שבן הזוג המשלם אכן עומד בהתחייבויותיו באופן סדיר.
מוקשים נפוצים של יועצים מתחילים ואיך להימנע מהם
השטח רווי במהמורות. הנה כמה מהטעויות הבולטות שאתם חייבים להימנע מהן:
- התעלמות מדוח נתוני אשראי בתקופת הסכסוך: תקופת הגירושין מלווה לעיתים קרובות ב"מלחמות כלכליות". בני זוג עלולים לבטל כרטיסי אשראי, לבטל הוראות קבע משותפות, או לסרב להפקיד כספים לחשבון המשותף. התוצאה? החזרות צ'קים ופגיעה חמורה בדירוג האשראי. חובה להפיק דוח נתוני אשראי כבר בפגישה הראשונה, כדי לזהות חריגות ולטפל בהן לפני הפנייה לבנק.
- הסתמכות עיוורת על הערכות שווי של בני הזוג: בני זוג יכולים להסכים ביניהם ששווי הנכס הוא מיליון שקלים לצורך ההתחשבנות. אבל אם השמאי יקבע שהנכס שווה פחות, הבנק יאשר אחוזי מימון נמוכים יותר מהמצופה, והלקוח יישאר עם "בור" של הון עצמי. תמיד המליצו על שמאות מוקדמת או הציבו שולי ביטחון מרווחים בתכנון.
- חוסר התייחסות לחובות חיצוניים: בני זוג לעיתים לוקחים הלוואות צרכניות במקביל למשכנתא. אם ההסכם קובע שעל הלווה הנשאר בנכס לשלם גם את החובות הללו מתוך כספי תוספת המשכנתא, יש לתכנן את מחזור החובות בתוך התיק (הליך הידוע כאיחוד הלוואות), תוך עמידה במגבלות הרגולטוריות של הבנק המרכזי.
דוגמאות מעשיות מהשטח
מקרה בוחן 1: התמודדות עם יכולת החזר גבולית
מיכל ודני התגרשו. מיכל נשארה בנכס וצריכה לרכוש את חלקו של דני. מיכל מרוויחה משכורת חלקית וחלשה יחסית, אך מקבלת מזונות גבוהים מאוד עבור שלושת ילדיהם. הבנק המקומי סירב לאשר לה את המשכנתא משום שהמשכורת שלה לבדה לא עמדה ביחס ההחזר, והבנק לא היה מוכן להכיר במלוא סכום המזונות. הפתרון של היועץ המקצועי: היועץ המקצועי פנה לבנק אחר שידוע במדיניות גמישה יותר לגבי מזונות ילדים (הכרה באחוז גבוה יותר). במקביל, היועץ הציע לצרף את הוריה של מיכל כערבים תומכים (ערבים משלמים או ערבים רגילים, בהתאם לנהלי הבנק) כדי לחזק את התיק. בנוסף, נפרסה המשכנתא הקיימת לטווח מקסימלי כדי להקטין את ההחזר החודשי, מה שאפשר למיכל לעמוד ביחס ההחזר הנדרש ולהישאר בבית עם ילדיה.
מקרה בוחן 2: חלוקת חובות ומכירה זהירה
רון וטלי החליטו למכור את הנכס. המשכנתא עמדה על סכום מסוים, אך בנוסף היו להם הלוואות רכב והלוואות פתוחות בחשבון המשותף. לאחר מכירת הנכס וסילוק המשכנתא, נותר סכום שלא הספיק כדי לכסות את כל ההלוואות החיצוניות וגם להשאיר להם הון לפתיחת דף חדש. הפתרון של היועץ המקצועי: היועץ לא רק ניהל את פירעון המשכנתא, אלא ניתח עבורם את תזרים החובות. הוא יצר מתווה שבו במקום לסלק את כל ההלוואות היקרות בבת אחת מההון של הדירה, הם השתמשו בחלק מההון כדי לפרוע חלק מהחובות, ואת השאר מחזרו להלוואות אישיות ארוכות טווח בבנקים נפרדים. כך, כל אחד מהם יצא עם הון מינימלי ביד שאיפשר להם לשכור דירות ולייצב את חייהם, במקום למצוא את עצמם מאופסים לחלוטין.
ניהול הקונפליקט: הכלים הפסיכולוגיים של יועץ המשכנתאות
בתיקי פירוק שיתוף, אתם לא רק מומחים פיננסיים; אתם גם מגשרים בעל כורחכם, דיפלומטים, ולעיתים סופגי הזעם של הצדדים. המטען הרגשי הוא עצום.
- שמרו על אובייקטיביות וניטרליות: עליכם להיות הגורם המקצועי והקר בחדר. לעולם אל תיקחו צד, גם אם נראה לכם שצד אחד "צודק" יותר. המחויבות שלכם היא לעסקה ולפתרון הפיננסי.
- תקשורת שקופה ושוויונית: דאגו לעדכן את שני הצדדים בכל התפתחות. במידה ומדובר בגירושין בסכסוך גבוה, אל תפתחו קבוצת וואטסאפ משותפת אם הדבר גורם לפיצוצים. תקשרו בנפרד מול כל צד או מול עורכי הדין שלהם, אך ודאו שהמידע העובר זהה לחלוטין.
- הגדרת גבולות מקצועיים ברורים: הבהירו מראש אילו נושאים נמצאים באחריותכם (משכנתא, בנקים, ריביות, תזרים) ואילו דברים אינם בתחום טיפולכם (חלוקת רכוש אחר, משמורת, הסדרי ראייה). אל תתפתו להעניק עצות משפטיות שאין לכם הסמכה לתת.
עבודה מול עורכי דין לענייני משפחה: בניית רשת קשרים מקצועית
כפי שהוזכר קודם לכן, עורכי דין לענייני משפחה הם קהל יעד מרכזי עבורכם. מדוע? משום שעורך דין מומחה ככל שיהיה בדיני משפחה, לרוב אינו שולט ברגולציה הבנקאית המשתנה.
פעמים רבות, עורכי דין מנסחים הסכמים שקורסים במבחן הבנק. למשל, ניסוח המחייב את הבנק להסיר את שמו של הבעל מהמשכנתא מבלי להתנות זאת באישור הבנק. כאשר האישה לא מצליחה לקבל את אישור הבנק כי הכנסתה אינה מספקת, עורך הדין מוצא את עצמו בבעיה מול הלקוח.
כאן אתם נכנסים לתמונה כיחידת עזר אסטרטגית עבור עורך הדין. הציעו לעורכי דין לבדוק עבורם (וללא עלות או בעלות סמלית) את היתכנות המשכנתא של הלקוחות שלהם עוד לפני חתימת ההסכם. עזרו להם לנסח את סעיפי המשכנתא בהסכם כך שיתאימו לדרישות הבנקים (למשל: "בכפוף לקבלת אישור הבנק לגריעת הלווה", "תינתן ארכה של 90 ימים נוספים להסדרת המשכנתא"). עורך דין שיראה כיצד אתם מגנים עליו מתביעות רשלנות ופותרים ללקוחותיו את הפלונטר הכלכלי, יפנה אליכם את כל התיקים הבאים שלו.
סיכום תפיסת העולם בתיקי גירושין
תיקי פירוק שיתוף אגב גירושין הם מבחן אמיתי ליועץ משכנתאות. הם דורשים מכם להתעלות מעל הבסיס הטכני של בניית תמהילים, ולהפוך למנהלי פרויקטים מורכבים במצבי קיצון אנושיים. עליכם לאסוף מידע בצורה דקדקנית, להבין את הדינמיקה המשפחתית, לנווט בזהירות בין דרישות הרגולציה והבנק, ולספק פתרונות יצירתיים במקומות שבהם המערכת נראית אטומה.
אל תחששו מהתיקים הללו. למדו אותם, חקרו את הנהלים, התייעצו עם קולגות ותיקים, וכנסו אליהם בביטחון מלא. התגמול – הן המקצועי, הן הכלכלי, והן האנושי – שווה כל מאמץ.
שאלות ותשובות
האם הבנק מחויב חוקית לאשר את בקשת אחד מבני הזוג להיגרע מהמשכנתא לאור הסכם הגירושין?
בשום פנים ואופן לא. הבנק אינו צד להסכם הגירושין שבין בני הזוג, ולכן הוא אינו כפוף לו. התחייבות בני הזוג כלפי הבנק במסגרת המשכנתא היא התחייבות ישירה שניתן לשנותה רק בהסכמת הבנק מפורשת. הבנק יבחן את הבקשה לאור הסיכון העסקי, ואם הלווה הנשאר אינו עומד בכושר ההחזר הנדרש, הבנק יסרב לגריעת הלווה היוצא, גם אם יש פסק דין של בית המשפט הדורש מבני הזוג לעשות זאת (הדרישה מכוונת לבני הזוג, לא לבנק).
מה קורה אם שווי הנכס שנקבע בהסכם גבוה משמעותית מהשווי שנקבע על ידי שמאי הבנק?
זוהי אחת הבעיות הנפוצות ביותר. הבנק יעמיד את שיעור המימון המבוקש על סמך הערכת השמאי או על סמך השווי בהסכם, ולרוב ייקח את הסכום הנמוך מבין השניים. אם הוסכם על שווי של 2 מיליון שקלים בהסכם אך השמאי קבע שהנכס שווה רק 1.7 מיליון שקלים, הלווה שרוכש את חלקו של בן זוגו יקבל מימון לפי שווי של 1.7 מיליון, ויצטרך להביא את ההפרש הנדרש מכיסו (הון עצמי נוסף), או לחזור לבית המשפט ולפתוח את ההסכם מחדש.
האם אפשר להתחיל את תהליך המשכנתא (לא רק אישור עקרוני, אלא התהליך המלא) לפני שבית המשפט אישר את ההסכם?
ניתן ומומלץ מאוד להתחיל בבדיקות כדאיות, הגשת בקשה לאישור עקרוני ואפילו ביצוע שמאות מוקדמת בטרם קבלת תוקף של פסק דין. עם זאת, התקדמות לשלבי הביצוע, החתימות הסופיות והעברת הכספים, לא תתאפשר באף בנק עד שיוצג הסכם חתום ומאושר כדת וכדין על ידי הערכאה המשפטית המוסמכת.
כיצד מתייחסים לחובות אחרים של בני הזוג (כגון הלוואות רכב ומינוסים) שאינם קשורים למשכנתא במהלך הפירוק?
כאשר אחד מבני הזוג רוכש את חלקו של השני, ניתן לעיתים לבצע "איחוד הלוואות" ולהכניס את כיסוי החובות הללו אל תוך תוספת המשכנתא המבוקשת. הדבר כפוף כמובן למגבלות אחוזי המימון שמתיר הרגולטור באותו זמן לטובת מטרות שאינן דיור, ולבחינה מעמיקה של הבנק על היסטוריית האשראי שנוצרה כתוצאה מאותם חובות.
האם בן הזוג שעוזב את הנכס יכול לגשת ולקחת משכנתא חדשה לדירה אחרת מיד לאחר החתימה על הסכם הגירושין?
כל עוד הבנק לא הסיר (גרע) את בן הזוג העוזב בפועל מתיק המשכנתא המקורית, הוא עדיין רשום כלווה פעיל וכבעל נכס מבחינת רשויות המס והבנקים. כדי לקחת משכנתא חדשה מבלי להיתקל במגבלות משכנתא של דירה שנייה וביחס החזר חנוק, הוא יצטרך להמתין עד לסיום התהליך במלואו, או לפחות להציג אישור בנקאי חתום של כוונת שחרור או מסמכי החרגה במקרים מאוד ספציפיים (בהתאם לנהלי הבנק שאליו הוא פונה).
מה תפקידו של היועץ כאשר אחד מבני הזוג מחליט שלא לשתף פעולה בתהליך במכוון?
במקרים של חוסר שיתוף פעולה מגמתי מצד אחד מבני הזוג (למשל, סירוב להעביר מסמכים או לחתום על טפסים נדרשים בבנק כדי למשוך זמן), היועץ אינו יכול להחליף את מערכת אכיפת החוק. על היועץ לעדכן בצורה ברורה ומתועדת את עורכי הדין של הצדדים כי התהליך מוקפא בשל חוסר במסמכים. מכאן והלאה, הפתרון הוא בזירה המשפטית (למשל, מינוי כונס נכסים על ידי בית המשפט), ותפקידו של היועץ הוא להמתין להוראות חוקיות להמשך טיפול.
